从理财金字塔模型探讨数字货币资产投资

AlphaBo以前在银行工作,对理财产品还是有一定的了解,币乎里很多人分析区块链的项目,也有很多人在讨论投资数字货币,但是,我们的生活和投资都是一个系统工程,数字货币只是其中的一小部分,如果你把他看成全部,结果有可能是大富大贵,也有可能是一贫如洗。这种大起大落的投资,并不是我倡导的投资理念。

最近,在太太的敦促下,自己也开始认真梳理家庭的理财计划,特别是有小孩之后,自己的投资决策不能太激进。

这几天,数字货币暴跌,也让很多刚入场的朋友有些不适应,如果你将所有的资金投入到数字货币中,最近的行情可能会让你睡不着觉,于是,写一点关于理财金字塔模型,希望能对大家有用。

我们先谈一下马斯洛的“五层次需求理论”,我们最基本的需求从底层到高层分别是:

第一层,生理需求。人要活着,就需要满足衣食住行。

第二层,安全需求。人要活着,但不能活得担惊受怕。

第三层,归属需求。有了安全感,我们还需要融入集体,寻求归属感。

第四层,尊重需求。我们需要别人的尊重和认可。

第五层,自我实现需求。我们想要完全地释放自己的潜能。

这是一个很经典的需求理论。可以用在很多领域。

同样,在家庭理财中,如何分配自己的财富其实也有一个金字塔。

家庭理财金字塔从底层到顶层分为三个主要的部分,

第一层是风险管理

第二层是家庭消费与储蓄

第三层是投资

风险管理


金字塔最底层的风险管理指的是对我们面对的最基本的风险进行防范和管理,包括健康风险和突发紧急事项的风险。

该层级主要组成部分有银行存款,社会保险金还有商业保险。该层级资金不追求高的投资回报率,保障资金的流动性是关键。

这部分银行的存款不用去购买理财等产品,而是可以随时支取,简单来说,就是不到万不得已不能碰的资金,可以放在银行也可以放在家里保险柜以备不时之需。

除了银行存款,我们还是有必要配置一些基本的保险,以应对生活中可能发生的意外,如果有意外发生,风险就被转移给了保险公司,基本的健康和意外风险转移之后,投资所得才可以真正算得上是我们赚的。不然,辛苦多年,很可能因为一些意外回到解放前。

家庭消费与储蓄


金字塔的第二层是财富管理,即家庭的消费与储蓄,家庭消费基金包括:日常生活消费(如吃、穿、水、电、气、物业、娱乐等各项开支),购房基金、子女教育基金、旅游基金、购车基金等等。

这部分的资金可以购买银行的一些理财产品,只要是通过正规的银行购买的理财,基本都是能够实现保本保收益,目前的综合回报率为4.5%-6%之间。

投资


最后一部分就是金字塔的最上端,财富增值,即投资。当基础的风险防范做好了,家庭消费和储蓄计划也都安排好了,如果还有盈余,便可以考虑对自己的财产进行财富增值了。

财富增值的手段很多,可以投资房地产、股票、外汇、期货等等,传统的投资品类中,没有把数字货币投资放在这里。

昨天,我写了一篇文章,【观察】那些人不接受数字货币的人,都有哪些特征?

讲到了哪些人不会接受数字货币,对于能够接受数字货币的朋友(前提)来说。我们可以合理分配资金投入到数字货币来做一些资产配置。

第一层风险防范基金是不能用来投资数字货币,因为那部分资金是关键时刻才能使用的;

第二部分家庭消费基金,对于风险承受能力偏低的朋友来说,建议购买一些稳健的银行理财产品,对于风险承受能力较高的朋友来说,可以把10%-30%左右的资金用于投资数字货币。

如果前两部分的资金配置后还有盈余,我个人建议在财富增值部分,可以放10%-50%的资金用于投资数字货币资产,很多人纠结于是投资房产还是数字货币,对比已经过长达十几年高速增长的房地产行业,和一个刚刚处于起步阶段的区块链行业,如果不是刚需要买房,到底如何配置资产,我想理智的人自然会做出正确的选择。

另外,对于风险承受能力强,追求高回报率的朋友,喜欢以小博大,以小博大的方式有两种,一种就是利用杠杆的力量,另外一种就是追求高增长率。

利用杠杆的力量的投资包括期货、外汇等投资种类,比如你投资1万元去炒外汇,用100倍的杠杆,就相当于你可以用100万元的资金去操作,但是最大的风险在于,你无法承受较高的波动性,如果方向看反,可能行情波动0.5%,你的资金就会爆仓。

另外一种就是投资高增长率的数字货币,比如你2011年投资比特币,现在可能有几千倍的回报率,也就是说,当时投资1万元,现在你就可能就是千万富翁了。但是风险在于,目前的很多数字货币也有归零的风险,如果选择不慎,可能就血本无归,就像前几天新闻通报的太空链、英雄链就是反例。

还有一种就是又利用杠杆又最求高增长性,也就是在数字货币投资中运用杠杆,人话就是玩比特币期货等,以前的多篇文章都建议大家不要碰数字货币的期货,数字货币本身的高度波动性,如果再加上杠杆,风险度极高。前段时间的OK敌敌畏事件就是血淋淋的期货爆仓的例子,警钟长鸣。

所以,没有一个固定的标准告诉我们要投入多少资金到数字货币中比较合理,投资的比例取决于你的风险承受能力和对数字货币的接受程度,但是,我们还是要把握一些基本的原则:

1、高收益一般意味着高风险,但是高风险不等于高收益。

2、投资讲究平衡,不能太激进,头脑一热就ALL IN数字货币,赌博、投机和投资还是有区别的;也不能太保守,货币也是有时间价值和机会成本的,要把资金放在不同的地方,结果肯定大不相同。

3、对于能够接受数字货币的人来说,现在做一些资产配置,做好长线持有的准备、不要碰期货。

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