九卦|中小型商业银行如何精细化管理?

来源:汇达财经 时间:2018年03月27日 18:39

  作者 | (屈红玲,金实盈信科技公司),本文是九卦金融圈原创发布,转载请注明来源。

  这是最好的时代,也是最坏的时代。新技术快速发展,金融科技日新月异,传统银行业面临重大转型机遇。金融业在步履维艰中稳健发展,在拥抱变革中守正出奇,中小型商业银行蓄势待发。

  1 商业银行外部坏境日趋严峻

  利率市场化进程加速,互联网、数字化迭代更新,竞争加剧、监管趋严,金融生态相应发生变化。在内外部多重因素交叉影响下,商业银行经营环境日趋严峻,利润增速骤减,靠规模扩张就能大幅盈利的粗放模式不再持续。

  ●一方面,中国经济面临增速换挡和结构转型升级,增速放缓,利率市场化影响显现,金融脱媒愈演愈烈,互联网金融蚕食银行业务,商业银行高速增长的盈利节奏难以为继。

  ●另一方面,大数据、云技术、区块链和人工智能、物联网等新技术的日趋成熟,助推金融科技颠覆创新,有力地推动着银行提升数字化业务能力和客户体验。智能投顾等新兴的金融科技企业通过分解银行业务,获取客户资源,凭借极佳的客户体验和更低的运营成本,提高销售、服务效率,深挖客户价值,迅速抢占银行市场份额,也将可能重塑银行业格局。

  ●再者,金融监管渐趋严格,对商业银行的经营管理提出了更高要求,倒逼银行更加关注资本使用效率与资产质量。

  随着金融改革的提速,商业银行的传统盈利模式面临发展挑战,为了应对经营和监管环境的趋严、客户的快速变化和金融技术的快速发展,中小型银行更需向精细化管理、差异化经营方向转型,加速产品与服务创新,以适应新的客户需求和竞争环境。

  2 商业银行内部管理日益精细

  随着商业银行业务的高速发展,精细化管理日趋重要。

  管理层通过建立全行统一的精细化管理体系,完善的精细化管理方法论。全盘规划银行业务结构,合理配置资源,监测经营环境变化,及时调整战略方向。平衡短期业绩和长期增长潜力,实现短期的财务目标和长期的发展目标。

  通过科学管理方式提高全行整体盈利水平,提升风险调节后的股东回报,势必迫在眉睫。而精细化管理需涵盖从战略、分析到应用的顶层设计,包含资产负债管理、全面预算管理、资金转移定价、成本分摊、经济资本计量、客户关系定价、多维度盈利性分析、绩效考核等一系列的管理策略,助力精细化管理提升。

  而中小金融机构的精细化管理提升可以有如下方向:

  ① 战略规划及创新管理:随着市场竞争进一步加剧,商业银行的异地扩张和新型金融机构的准入,银行差异化经营压力空前。中小金融机构亟待在战略定位、客户分类、产品创新、渠道优化、应用服务等方向锐意进取。

  ② 大资产负债管理:基于银行战略和市场状况,通过资产负债管理、全面预算管理、流动性风险和利率风险管理等策略,实现银行业务结构优化、净利差企稳回升、盈利能力增强、减少利率风险和流动性风险的冲击,实现收益的平稳增长,达到“安全性、流动性、盈利性”平衡有效管理。

  ③ 内外部定价优化:完善风险与收益相匹配的定价管理体系,建立内部资金转移定价体系及基于成本加成与目标收益率的外部定价方法,“以客户为中心”的定价管理策略。

  ④ 运营成本优化:加强成本精细化管理意识,实现成本的事前规划、事中监控、事后分析,提升全行的成本控制能力。

  ⑤ 盈利能力管理:在分析各项收入和成本的基础上,建立全行统一的精细化管理体系,建立盈利指标量化模型及多维盈利分析方法,加强精细化管理。

  ⑥ 风险识别与管理:在风险管理,审计稽核,资本充足率等领域,健全管理方法论和计量模型,完善信息系统,帮助风险识别与管理能力的提升。推动全面风险管理模式的转型,建立以战略为导向,以精细化管理工具为手段的风险管理体系。

  

  3 信息服务助力中小型商业银行精细化管理提升

  基于精细化管理下的应用信息服务,在管理理念、方法论、决策模型和信息系统应用等方面为中小金融机构提供管理支持和专业化应用解决方案,帮助中小金融机构提升科学决策能力和精细化管理水平。

  通过外部同业对标分析和内部明细指标分析,洞察金融机构经营现状,透视业务及财务状况,提供信息服务分析报告及管理工具应用建议。

  分析现有的问题,对短期的策略问题提出解决方案,并支持长期的价值最大化。

  从对历史数据的现状分析着手,着眼于前瞻性的策略分析。

  通过客户洞察,透视分析,进行业务确诊,给出相应的咨询建议。

  步骤一:客户洞察。

  分析目标行的同业对标水平,深刻洞察经营现状。

  选择全行的经营管理指标,进行规模、利率、利润、质量等要素整体考量。

  细化和量化分析指标,采用包括比率分析、趋势分析、结构分析等分析方法,量化与对标行的差异水平,实现对目标行的经营现状洞察。

  锁定较为突出的经营问题,例如业务结构问题等,进行下一步针对性分析。

  步骤二:透视分析。

  针对前一步发现的明显问题,进行下一步的内部指标分解分析,问诊业务状况。

  从多维度的角度进行诊断,进一步锁定问题,对业务状况进行总结性评价。通过该分析,抽丝剥茧,逐步确定有问题的或者待提升的业务。

  步骤三:业务确诊,咨询洞见。

  针对业务状况问题进行确诊,采用精细化管理整体解决方案的方法论,透视问题出现的原因,并给出应对方案建议,包含业务方案咨询及辅助的工具应用策略。

  

  精细化管理整体解决方案如下:

  ? 战略层:商业银行在寻求精细化管理、差异化经营的过程中,制定符合自身经营方式与经营环境的战略,总体上表现为资产、负债及中间业务的业务结构规划,而资产负债管理、全面预算管理正是实践上述战略规划的有效管理工具。

  ? 计量层:在以扩大净利差为核心的战略规划下,商业银行借助专业的管理会计工具,计量其净利差增长等各项经营情况,分析商业银行的经营成果是否符合战略预期。包含内部资金转移定价,成本分摊,经济资本计量等。

  ? 应用层:对分析结果的应用有助于银行对其经营成果进行评价、分析、考核,鼓励并督促各经营单元向着董事会制定的战略目标方向开展业务,同时为进一步优化战略规划提供参考依据。包含客户关系定价,多维度盈利分析,业绩考核与评价等。

  

  基于上述分析结论,依托专业化的理念,提供信息服务报告,详细说明业务问题的应对策略,同时提出配套管理工具应用建议。为中小商业银行提供全套的专业的管理理念咨询、业务模型设计、系统实施及日常运维等精细化管理的一体化服务。

  信息服务依赖不断探索超越,并持之以恒。帮助银行在细分领域深耕,提供高度精简化与差异化的产品和服务;通过标准化与特色化的产品,依托效率、成本和专业化制胜。例如银行可能转变为低成本、大规模的资金供应商,为一些主攻客户、产品的银行、金融科技企业或其他金融机构,提供资金支持。积极帮助推动传统业务转型,打造以客户为中心的创新银行,以滴水穿石之力,换来基业长青。

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