买保险时,我们该选大公司还是小公司?

来源:汇达财经 时间:2018年02月06日 10:14

买保险时,我们该选大公司还是小公司?

简七读财 刚刚

新的一年,你有没有做一些新尝试的计划呢?

开年第一个月,继续走在分享理财道路上的我们,与分答合作了陪伴式的新学习方式—— 25 天学习社区。更在意你的收获和改变,是我们新年中努力的方向。

在更近距离的接触中,我们也得到了很多灵感,比如一些高频问题。在科普保险时,我们就收到了几十位朋友类似的问题:

买保险,保险公司的规模大小,重要吗?保险公司会不会破产啊?

今天,我们就来仔细聊一聊这个问题。

你真正关心的,和你想得不一样 …

在具体科普之前,我们不妨跳出来仔细想一想,你关心的问题,真的是保险公司是大还是小马?

事实上,并 ~ 不 ~ 是 ~

你真正关心的问题,还是你买的保险是不是真的能够给你足够的保障,最主要的还是如果真的不幸发生风险,后续的理赔和服务会不会出问题。

回归你最核心的需求,你会更容易理解我们到底该如何做分析,如何评判保险公司。

对于大部分人来说,通常会觉得大公司因为成立时间更久,保费规模大,直观上让人更有安全感。但其实购买保险后的服务和理赔体验,和保险公司的规模大小还真没有直接挂钩的关系。

咱们不妨从理赔、服务和安全性,这三个和保险售后最相关的角度依次来看。

买了保险也被拒赔,这是为什么?

为什么保险公司会拒赔?这个问题,和我们的保障可谓息息相关。

我们用事实说话。根据一些行业数据,排名比较靠前的保险拒赔理由有这么几个:

前面两条,都和保险合同的详细条款有关。

如果我们再看看每年保监会收到的数万件保险投诉,也会发现,其中关于合同的纠纷占了 9 成。

能不能顺利理赔,其实和公司的规模大小、还是通过线上线下购买的关系并不大,但和我们签订的合同中关于保障范围、除外责任以及理赔认定的标准,密切相关。

这也就是我们不断强调的,买保险,首先要关注的,是保险产品本身。

我就曾经见过这样的案例,在治疗某严重疾病产生了几十万治疗费用后,在理赔时才发现,自己买的保险看起来有 20 万保额,但其中重疾额度仅 5 万元,可谓杯水车薪。

这一类的风险,需要我们在购买保险之前,更仔细地阅读保险合同条款,尽量在初期就了解清楚:

- 产品的保障范围

- 有哪些除外的责任

- 理赔条件是什么

……

先避免掉潜在的理赔风险。

另外,每年各家保险公司也会出具年度理赔报告,我们也可以参考。

从不少最近新出的年度理赔报告来看,很多小型保险公司或者新公司,在理赔率和理赔速度上的数据,还是非常亮眼的:

(数据来自各公司发布的 2017 年理赔报告)

分享 2 招,这样的服务更靠谱

另外,我们购买的保险,不少都是保障期限长达十几年、几十年甚至终身的责任。

大家在意保险公司的规模,其实更在意的是保险公司背后的服务能力。

那如何评估这个方面呢?分享两个方法。

1)直接体验

评估一家保险公司的服务能力,对我们而言,最直观的方法,就是通过公司各种公开信息和服务路径,体验一下这家公司的服务温度。

公司的网站,电话服务,微信号等等,都是我们和保险公司的接触体验点。

比如有些保险公司提供了便利的微信保单查询服务,还能直接在微信上咨询;还有的公司开通了极速在线理赔通道。这些小细节,都能给我们带来不少便利度。

2)官方评估

除此之外,针对保险公司的服务水平,保监会也会定期发布两个测评指标:

一个是每年发布的综合服务评级

综合服务评级里包含 8 个指标,包含了我们从购买保险的咨询,到后续理赔的效率等方方面面。

这 8 个指标满分 100 分,评估成绩从最高 AAA 级到最低 D 级,分为 10 档。CC 级及以上的公司,就算是 60 分及格啦。

从评分结果来看,服务评级也和公司规模大小没有太直接的关系,非常小的公司中,有拿到 AA 评级的优秀服务水平的公司,前 10 大保险公司中,B 到 BBB 级的评级也并不罕见。

(数据根据 2017 年第三季度对 79 家保险公司的评估)

另外,我们可以反向做个评估,关注保监会每季度公布的投诉数据

(数据选自保监会 2017 年前三季度投诉数据)

这两个指标的检查结果,还是印证了我们前面那句话,别太纠结于公司的规模大小,我们还是要具体案例具体分析。

从投诉数据来看,结论也和前面很相似,不少传统的大保险公司,在万张保单投诉量的指标上表现落后;反而不少新的小公司在低投诉上做的很不错,投诉远低于平均水准。

保险公司,会不会破产?

最后,还有很多小伙伴会关心小公司的安全性。很多人都会提问,万一保险公司破产了怎么办?

一家保险公司破产,还真没那么容易。评估一家保险公司安全性的最核心指标,是它的偿付能力

监管对于如何评估一家保险公司的偿付能力,也给出了指导性的意见,按照保监会的要求,每家公司必须同时满足以下三个指标:

* 从高到低分为 ABCD 四个等级

这几个充足率和评级背后的计算都非常严格和复杂,我们也不需要像专业人士那样去详细了解,直接关注评估结果即可。

我截取了一部分最新的保险公司偿付能力指标,你会发现,保险公司的整体偿付能力和规模并不一定有必然关系:不少我们耳熟能详的大公司和保险公司的后起之秀,在偿付能力和风险评级上,不相上下。

(数据选自各公司公开的 2017 年前三季度偿付能力指标)

退一步说,即便真的有公司出现偿付能力不达标,也离破产也还有很远的距离。

首先,保险公司的成立门槛很高

根据保监会的要求,如果你想成立一家保险公司,至少要真金白银拿出 2 亿元人民币的最低注册资本,如果你想在全国范围内开展业务,那这个门槛要提升到 5 亿。

其次,目前我国的监管体系,可以说是目前世界上最严格最领先的。除了前面的三个指标,监管还会对保险公司进行全面的综合考核,而且三个月一小考,一年一大考,确保保险公司哪怕在极端情况下也不会倒闭。

最后,哪怕在小概率下,真的有保险公司资不抵债,要破产了,还有保险法和保险保障基金来保证我们的保单安全。

按照保险法的规定,如果有人寿保险公司出现破产,那么仍然有效的保单会被转移给别家保险公司继续承保,同时保险保障基金 * 也会对这些保单进行不超过 90% 保单利益的救助(这个上限比例可以说是很优厚的)。

有这三层保护,在国内买保险,我们无需太担心保险公司倒闭的情况。

以上,经过理赔、服务和安全性这三个方面的对比,你现在对于大小公司的选择是不是有了更多判断呢?

总而言之,购买保险,我们最重要的出发点还是家庭的保障需求,基于需求,我们应该优先选择那些预算内最能给予我们充分保障的产品,而无需太过纠结保险公司的规模。

关于家庭保障,你还有什么别的问题,不妨也留言告诉我吧 ~

* 保险保障基金是保险的监管机构保监会、国家财政部和人民银行这三大机构一起发力成立的,主要用途就是在行业发生风险时,能够站出来扶危救难。

如果今天的内容对你有用,请点个赞,给我一点鼓励吧 ^^


简七读财
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新的一年,你有没有做一些新尝试的计划呢?

开年第一个月,继续走在分享理财道路上的我们,与分答合作了陪伴式的新学习方式—— 25 天学习社区。更在意你的收获和改变,是我们新年中努力的方向。

在更近距离的接触中,我们也得到了很多灵感,比如一些高频问题。在科普保险时,我们就收到了几十位朋友类似的问题:

买保险,保险公司的规模大小,重要吗?保险公司会不会破产啊?

今天,我们就来仔细聊一聊这个问题。

你真正关心的,和你想得不一样 …

在具体科普之前,我们不妨跳出来仔细想一想,你关心的问题,真的是保险公司是大还是小马?

事实上,并 ~ 不 ~ 是 ~

你真正关心的问题,还是你买的保险是不是真的能够给你足够的保障,最主要的还是如果真的不幸发生风险,后续的理赔和服务会不会出问题。

回归你最核心的需求,你会更容易理解我们到底该如何做分析,如何评判保险公司。

对于大部分人来说,通常会觉得大公司因为成立时间更久,保费规模大,直观上让人更有安全感。但其实购买保险后的服务和理赔体验,和保险公司的规模大小还真没有直接挂钩的关系。

咱们不妨从理赔、服务和安全性,这三个和保险售后最相关的角度依次来看。

买了保险也被拒赔,这是为什么?

为什么保险公司会拒赔?这个问题,和我们的保障可谓息息相关。

我们用事实说话。根据一些行业数据,排名比较靠前的保险拒赔理由有这么几个:

前面两条,都和保险合同的详细条款有关。

如果我们再看看每年保监会收到的数万件保险投诉,也会发现,其中关于合同的纠纷占了 9 成。

能不能顺利理赔,其实和公司的规模大小、还是通过线上线下购买的关系并不大,但和我们签订的合同中关于保障范围、除外责任以及理赔认定的标准,密切相关。

这也就是我们不断强调的,买保险,首先要关注的,是保险产品本身。

我就曾经见过这样的案例,在治疗某严重疾病产生了几十万治疗费用后,在理赔时才发现,自己买的保险看起来有 20 万保额,但其中重疾额度仅 5 万元,可谓杯水车薪。

这一类的风险,需要我们在购买保险之前,更仔细地阅读保险合同条款,尽量在初期就了解清楚:

- 产品的保障范围

- 有哪些除外的责任

- 理赔条件是什么

……

先避免掉潜在的理赔风险。

另外,每年各家保险公司也会出具年度理赔报告,我们也可以参考。

从不少最近新出的年度理赔报告来看,很多小型保险公司或者新公司,在理赔率和理赔速度上的数据,还是非常亮眼的:

(数据来自各公司发布的 2017 年理赔报告)

分享 2 招,这样的服务更靠谱

另外,我们购买的保险,不少都是保障期限长达十几年、几十年甚至终身的责任。

大家在意保险公司的规模,其实更在意的是保险公司背后的服务能力。

那如何评估这个方面呢?分享两个方法。

1)直接体验

评估一家保险公司的服务能力,对我们而言,最直观的方法,就是通过公司各种公开信息和服务路径,体验一下这家公司的服务温度。

公司的网站,电话服务,微信号等等,都是我们和保险公司的接触体验点。

比如有些保险公司提供了便利的微信保单查询服务,还能直接在微信上咨询;还有的公司开通了极速在线理赔通道。这些小细节,都能给我们带来不少便利度。

2)官方评估

除此之外,针对保险公司的服务水平,保监会也会定期发布两个测评指标:

一个是每年发布的综合服务评级

综合服务评级里包含 8 个指标,包含了我们从购买保险的咨询,到后续理赔的效率等方方面面。

这 8 个指标满分 100 分,评估成绩从最高 AAA 级到最低 D 级,分为 10 档。CC 级及以上的公司,就算是 60 分及格啦。

从评分结果来看,服务评级也和公司规模大小没有太直接的关系,非常小的公司中,有拿到 AA 评级的优秀服务水平的公司,前 10 大保险公司中,B 到 BBB 级的评级也并不罕见。

(数据根据 2017 年第三季度对 79 家保险公司的评估)

另外,我们可以反向做个评估,关注保监会每季度公布的投诉数据

(数据选自保监会 2017 年前三季度投诉数据)

这两个指标的检查结果,还是印证了我们前面那句话,别太纠结于公司的规模大小,我们还是要具体案例具体分析。

从投诉数据来看,结论也和前面很相似,不少传统的大保险公司,在万张保单投诉量的指标上表现落后;反而不少新的小公司在低投诉上做的很不错,投诉远低于平均水准。

保险公司,会不会破产?

最后,还有很多小伙伴会关心小公司的安全性。很多人都会提问,万一保险公司破产了怎么办?

一家保险公司破产,还真没那么容易。评估一家保险公司安全性的最核心指标,是它的偿付能力

监管对于如何评估一家保险公司的偿付能力,也给出了指导性的意见,按照保监会的要求,每家公司必须同时满足以下三个指标:

* 从高到低分为 ABCD 四个等级

这几个充足率和评级背后的计算都非常严格和复杂,我们也不需要像专业人士那样去详细了解,直接关注评估结果即可。

我截取了一部分最新的保险公司偿付能力指标,你会发现,保险公司的整体偿付能力和规模并不一定有必然关系:不少我们耳熟能详的大公司和保险公司的后起之秀,在偿付能力和风险评级上,不相上下。

(数据选自各公司公开的 2017 年前三季度偿付能力指标)

退一步说,即便真的有公司出现偿付能力不达标,也离破产也还有很远的距离。

首先,保险公司的成立门槛很高

根据保监会的要求,如果你想成立一家保险公司,至少要真金白银拿出 2 亿元人民币的最低注册资本,如果你想在全国范围内开展业务,那这个门槛要提升到 5 亿。

其次,目前我国的监管体系,可以说是目前世界上最严格最领先的。除了前面的三个指标,监管还会对保险公司进行全面的综合考核,而且三个月一小考,一年一大考,确保保险公司哪怕在极端情况下也不会倒闭。

最后,哪怕在小概率下,真的有保险公司资不抵债,要破产了,还有保险法和保险保障基金来保证我们的保单安全。

按照保险法的规定,如果有人寿保险公司出现破产,那么仍然有效的保单会被转移给别家保险公司继续承保,同时保险保障基金 * 也会对这些保单进行不超过 90% 保单利益的救助(这个上限比例可以说是很优厚的)。

有这三层保护,在国内买保险,我们无需太担心保险公司倒闭的情况。

以上,经过理赔、服务和安全性这三个方面的对比,你现在对于大小公司的选择是不是有了更多判断呢?

总而言之,购买保险,我们最重要的出发点还是家庭的保障需求,基于需求,我们应该优先选择那些预算内最能给予我们充分保障的产品,而无需太过纠结保险公司的规模。

关于家庭保障,你还有什么别的问题,不妨也留言告诉我吧 ~

* 保险保障基金是保险的监管机构保监会、国家财政部和人民银行这三大机构一起发力成立的,主要用途就是在行业发生风险时,能够站出来扶危救难。

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