全家积蓄20万,怎么投资才有最佳收益?

来源:汇达财经 时间:2018年03月24日 10:28

全家积蓄 20 万,怎么投资才有最佳收益?

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本文系融 360 专栏作者 " 小生爱财 " 原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融 360 官方立场,转载请联系作者授权。

前日,我们收到读者 Z 先生的留言,询问家庭理财规划的问题。

阿木觉得这个问题有一定共性,就写出来跟大家一起分析分析。

Z 先生今年 35 岁,夫妻二人同在一家国企工作,家庭年总收入约 15 万。他们刚通过老房置换,买了一套学区房。现还有存款 20 万,不知投资那些产品才能获得最佳收益。

01

首先,我们可以把家庭理财组合分为四种:保守、稳健、进取和冒险。

过于保守和过于冒险,都属于不健康的理财方式:

有些人理来理去,花费的时间和精力很多,却没什么收益,甚至赶不上通胀的吞噬;

有些人则孤注一掷,通过抵押、杠杆去炒股、炒房,财务危机一触即发,甚至失败后家破人亡:

显然,这些人都没有做好好理财投资的风险控制。

目前市场上的理财产品有很多,根据风险和收益的不同,也可以将这些产品分为四种:保守型、收益型、成长型和投机型。

选择什么样的投资组合方式,要根据自己的风险承受能力来判断。

02

针对 Z 先生的情况,他们正处于事业的上升期,收入稳定,有一定的风险承受能力。建议选择偏重进取的菱形理财规划。

即:把 80% 的资产用于收益型和成长型的理财产品,剩余 20% 用于保本型和投机型。

具体分配如下:

【保本型】3 万元

1、银行存款

(年化 3% 左右)

2、国债、地方政府债、国债逆回购

(年化 4%-5%)

3、货币基金和一些低收益银行理财产品

其中,定期存款和国债的风险最低:银行定期存款,就算银行破产,还有存款保险;国债是把钱借给国家,到期给利息还本金。

国债逆回购类似短期贷款,风险也很低,由证券交易所监管,基本不存在资金不能归还的情况。

货币基金具有 " 准储蓄 " 的特征,安全性高、流动性高,收益虽然低,但很稳定,比如余额宝。

上述产品的年化率都不高于 5%,风险较低,属于保本型投资品,不能单独抵抗通胀,配合储蓄计划,主要作为家庭理财的集水池和后备军。

以 Z 先生的家庭情况来看,此档资金不宜投入过多,否则会过于保守。

【收益型】10 万元

1、高收益银行理财

(5%-8%)

2、混合基金

(年化 6%-8%)

3、企业债

其中,银行理财的收益跨度较大,一种是银行发行的,一种是第三方机构发行银行代销的,类似基金,也是收益型投资产品的重要组成部分;

企业债券虽然收益高于政府债券,但存在信用风险,建议选择 AA+ 级别公司债;

基金购买也存在一定风险,购买时建议选择大型的跨国股票基金,并观察过去 10 年的基金趋势图,详请参考阿木关于基金的一些分析和推荐文章。

上述产品的年化可期,可以抵抗通胀,风险和收益适中,是家庭理财的中坚力量。

【成长型】6 万元

1、股票

(年化… %)

2、P2P

(年化 8%-12%)

其实房地产也属于成长型的投资品,而且是最适合百姓投资的产品,但是由于门槛较高(房票 + 资金),造成了一定难度。

股票收益受诸多内部、外部因素影响,极不稳定,且对投资者要求较高。但其流动性高,投资成功可以享受公司不断发展壮大所带来的收益。股票更适合风险承受能力高、投资经验丰富的家庭。

近年来,P2P 行业的平均年化收益率在一路走低,从最高时的 20% 以上,一路下滑到 2017 年的 9.45% 左右。而且,P2P 跑路现象也一直存在,去年某宝事件更是让人谈 P2P 色变。

其实,P2P 并没有那么可怕。想投资 P2P 必须首先要抵制住高息的诱惑,挑选平台时还要看看资金端是不是靠谱,尽量选短期的标,降低风险。

相比股市 7 亏 2 平 1 赚来说,P2P 还是个很不错的投资产品。

【投机型】1 万元

1、期权、期货、外汇

2、实业、收藏品、贵金属

3、区块链、数字币

上述产品回报惊人但是风险极高。对专业知识要求高,需要花较多的时间进行研究。

如果投资,投资比例也不建议超过理财总资产的 10%,除非个人爱好或专业人士。

03

分散投资会降低风险,合理搭配不同收益、风险的投资品可以得到一个比较稳定的年化收益。

另外,除了投资品和风险分散,投资期限也要分散。

选择不同投资周期的产品,增加资金流动性,也是家庭理财的一个重要法则!

因为谁也不知道,家里什么时候需要用钱。

投资组合中需要有可以灵活支配的短期产品,避免资金封闭、流动死板。

也要有收益较高的长期产品,避免收益过低,影响阶段理财目标的达成。

最后要提醒大家的是,选择分散投资时,也要避免进入 " 过度分散 " 的误区。

鸡蛋既不能放到一个篮子里,也不能放入太多的篮子,否则会让投资者因无暇顾及全部理财产品导致资源浪费,在某几种理财产品上精耕细作,才有可能在未来更好地创造收益。

公众号:小生爱财

如何快速成为理财达人?可以到微信公众号:财秘笔记(rong360licai),回复 "7 天 " 查看。

 

相关标签: 基金 p2p 国债 股票 投资

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前日,我们收到读者 Z 先生的留言,询问家庭理财规划的问题。

阿木觉得这个问题有一定共性,就写出来跟大家一起分析分析。

Z 先生今年 35 岁,夫妻二人同在一家国企工作,家庭年总收入约 15 万。他们刚通过老房置换,买了一套学区房。现还有存款 20 万,不知投资那些产品才能获得最佳收益。

01

首先,我们可以把家庭理财组合分为四种:保守、稳健、进取和冒险。

过于保守和过于冒险,都属于不健康的理财方式:

有些人理来理去,花费的时间和精力很多,却没什么收益,甚至赶不上通胀的吞噬;

有些人则孤注一掷,通过抵押、杠杆去炒股、炒房,财务危机一触即发,甚至失败后家破人亡:

显然,这些人都没有做好好理财投资的风险控制。

目前市场上的理财产品有很多,根据风险和收益的不同,也可以将这些产品分为四种:保守型、收益型、成长型和投机型。

选择什么样的投资组合方式,要根据自己的风险承受能力来判断。

02

针对 Z 先生的情况,他们正处于事业的上升期,收入稳定,有一定的风险承受能力。建议选择偏重进取的菱形理财规划。

即:把 80% 的资产用于收益型和成长型的理财产品,剩余 20% 用于保本型和投机型。

具体分配如下:

【保本型】3 万元

1、银行存款

(年化 3% 左右)

2、国债、地方政府债、国债逆回购

(年化 4%-5%)

3、货币基金和一些低收益银行理财产品

其中,定期存款和国债的风险最低:银行定期存款,就算银行破产,还有存款保险;国债是把钱借给国家,到期给利息还本金。

国债逆回购类似短期贷款,风险也很低,由证券交易所监管,基本不存在资金不能归还的情况。

货币基金具有 " 准储蓄 " 的特征,安全性高、流动性高,收益虽然低,但很稳定,比如余额宝。

上述产品的年化率都不高于 5%,风险较低,属于保本型投资品,不能单独抵抗通胀,配合储蓄计划,主要作为家庭理财的集水池和后备军。

以 Z 先生的家庭情况来看,此档资金不宜投入过多,否则会过于保守。

【收益型】10 万元

1、高收益银行理财

(5%-8%)

2、混合基金

(年化 6%-8%)

3、企业债

其中,银行理财的收益跨度较大,一种是银行发行的,一种是第三方机构发行银行代销的,类似基金,也是收益型投资产品的重要组成部分;

企业债券虽然收益高于政府债券,但存在信用风险,建议选择 AA+ 级别公司债;

基金购买也存在一定风险,购买时建议选择大型的跨国股票基金,并观察过去 10 年的基金趋势图,详请参考阿木关于基金的一些分析和推荐文章。

上述产品的年化可期,可以抵抗通胀,风险和收益适中,是家庭理财的中坚力量。

【成长型】6 万元

1、股票

(年化… %)

2、P2P

(年化 8%-12%)

其实房地产也属于成长型的投资品,而且是最适合百姓投资的产品,但是由于门槛较高(房票 + 资金),造成了一定难度。

股票收益受诸多内部、外部因素影响,极不稳定,且对投资者要求较高。但其流动性高,投资成功可以享受公司不断发展壮大所带来的收益。股票更适合风险承受能力高、投资经验丰富的家庭。

近年来,P2P 行业的平均年化收益率在一路走低,从最高时的 20% 以上,一路下滑到 2017 年的 9.45% 左右。而且,P2P 跑路现象也一直存在,去年某宝事件更是让人谈 P2P 色变。

其实,P2P 并没有那么可怕。想投资 P2P 必须首先要抵制住高息的诱惑,挑选平台时还要看看资金端是不是靠谱,尽量选短期的标,降低风险。

相比股市 7 亏 2 平 1 赚来说,P2P 还是个很不错的投资产品。

【投机型】1 万元

1、期权、期货、外汇

2、实业、收藏品、贵金属

3、区块链、数字币

上述产品回报惊人但是风险极高。对专业知识要求高,需要花较多的时间进行研究。

如果投资,投资比例也不建议超过理财总资产的 10%,除非个人爱好或专业人士。

03

分散投资会降低风险,合理搭配不同收益、风险的投资品可以得到一个比较稳定的年化收益。

另外,除了投资品和风险分散,投资期限也要分散。

选择不同投资周期的产品,增加资金流动性,也是家庭理财的一个重要法则!

因为谁也不知道,家里什么时候需要用钱。

投资组合中需要有可以灵活支配的短期产品,避免资金封闭、流动死板。

也要有收益较高的长期产品,避免收益过低,影响阶段理财目标的达成。

最后要提醒大家的是,选择分散投资时,也要避免进入 " 过度分散 " 的误区。

鸡蛋既不能放到一个篮子里,也不能放入太多的篮子,否则会让投资者因无暇顾及全部理财产品导致资源浪费,在某几种理财产品上精耕细作,才有可能在未来更好地创造收益。

公众号:小生爱财

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